ОВЕРДРАФТ

 Овердра́фт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:

Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется вре́менная потребность в денежных средствах.

Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем в данном случае повышенные.

Получается, овердрафт - это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи - и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит - это два разных продукта.

Овердрафт предоставляется заемщику на иных условиях, нежели в случае использования денежных средств в пределах запланированного кредитного лимита. Одним из таких условий, в большинстве банков, является повышенная процентная ставка.

Условия предоставления овердрафта клиентам-заемщикам во всех банках различны.Некоторые, например, могут устанавливать льготный период кредитного овердрафта, то есть дают возможность использовать средства сверх планируемого лимита на льготных условиях, без повышенных процентов, на определенный срок.

Так же различны условия предоставления овердрафта для физических и юридических лиц.

Для физического лица действуют следующие основные требования:

- отсутствие просрочек по платежам на своем расчетном счете;
 -наличие опыта работы  не менее 1 года по основному и настоящему виду деятельности;
- заемщик должен являться клиентом банка и обслуживаться в нем не менее, чем полгода.

Кроме того, со стороны клиента должен быть собран полный пакет документов, среди которых заявка на кредит овердрафт, анкета заемщика, 2 документа, удостоверяющих личность, один из которых — гражданский паспорт, и справка о доходах.

Юридическим лицам необходимо предоставить в банк стандартный пакет документов на получение кредита и, дополнительно, справки из банков, в которых открыты действующие расчетные счета, с информацией об общем обороте денежных средств за последние 6 месяцев, и возможных задолженностях по выданным кредитам

 Овердрафт  как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

-имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,

-имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,

-имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)

-не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

  • заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день
  • начисление процентов производится на фактическую
    задолженность по кредиту, 
  • снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.
  • Погашение кредита производится автоматически при зачислении на  счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

  • задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором
    период.
  • отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта). 
  • отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

                                                      заявка на овердрафт